针对保险行业长期被诟病的理赔难问题，8月26日，互联网保险投顾平台蜗牛保险推出了解决方案，并承诺“省心买，放心赔”。

蜗牛保险CEO尚萌萌表示，行业近几年高速发展中，被忽略的健康告知为未来理赔积聚了较高风险，很可能加剧公众对于保险不信任，损害用户保障权益同时伤害行业发展。希望携手更多行业合作伙伴一起，通过系列创新方案帮助用户减缓理赔后顾之忧，共同促进行业健康良性发展。

理赔难主要原因在健康告知

随着用户保障意识的不断提升，为自己和家庭配置保险已经成了新风潮。然而，过往大量拒赔案例，让很多用户担心保险买了不赔。

中国银保监会消费者权益保护局公布信息显示，2019年涉及人身保险公司投诉中，理赔纠纷占人身保险公司投诉总量的20.60%，涉及的险种以疾病保险、医疗保险为主。另据第三方统计的2019年约1.6万份裁判文书数据显示，2019年通过诉讼解决纠纷的案件中，法院全部或部分支持的仅占38.05%，撤回起诉占21.74%，大部分用户难以顺利获得赔付。

事实上，出现理赔难的绝大多数是在投保时未做严格健康告知，其次是销售人员夸大功能和理赔范围、因产品复杂性导致的条款理解偏差等。

“面对越来越复杂的用户身体状况，健康告知面临的难度骤增，投保时候的一些小瑕疵都可能导致理赔时拒赔。”在尚萌萌看来，过去几年行业的爆发式发展中，在理赔最为关键的健康告知环节，如果没有专业人士协助，用户自身理解偏差、被误导不用告知、部分平台投保页面刻意回避等原因，使得未来集中出现批量拒赔风险剧增。不仅耽搁疾病救治，还会导致信任撕裂，加深“保险买了不能赔”的误解。

积极创新破解理赔痛点

“既然理赔难的核心在健康告知，那我们投保前帮用户严格把控，只要用户承诺如实告知不隐瞒，那基本可以规避绝大多数的拒赔风险。如果还出现一些其它状况，我们再通过定制保险产品承担风险，是否就能彻底解决用户的担忧?”尚萌萌透露，公司精算师和产品总监在一次航班返回广州途中的聊天，意外碰出了这个解决思路。回到公司做了全盘推演后，大家一致决定寻找合作伙伴快速上线。

富德财险副总朱君平介绍，在收到这套解决方案后，公司分析了蜗牛保险过去的承保理赔数据，也认可他们的技术服务能力，在健康告知规范执行下风险可控，且的确缓解了用户对赔付的担忧，因此公司响应蜗牛这个方案启动了合作。

最终，经过双方多轮沟通评估，解决方案确定为：从8月1日起，用户通过蜗牛保险咨询购买，如实做好健康告知，出现拒赔情况，蜗牛除了协助申诉和免费法律援助外，再提供上限为50万元的补偿，并且这个额度将在后续逐步放开。

南方科技大学金融系教授王赫表示，行业加速发展中，非常需要一些创新方式保障用户权益，提升用户体验，这样才能推动行业健康稳定的发展。

王赫呼吁，保险机构不要仅将精力聚焦于销售，应该在赔付痛点上投入更多的精力创新。期待有更优解决方案出来，这样行业才能够赢得更大信任和更稳健发展。